Sturm, Hagel, Starkregen: Was übernimmt die Wohngebäudeversicherung?
Der Himmel wird dunkel, der Regen kommt quer und am nächsten Morgen fehlen Dachziegel oder im Keller steht Wasser. Im Alltag heißt das alles Unwetter. Im Versicherungsvertrag sind es jedoch unterschiedliche Ursachen – und genau davon hängt ab, welcher Schutz gebraucht wird.
Unwetter ist im Vertrag kein Sammelbegriff.
Für Hauseigentümer sieht das Ergebnis oft ähnlich aus: Das Dach ist beschädigt, Wasser dringt ein oder Technik fällt aus. Für die Versicherung zählt zuerst, wodurch der Schaden entstanden ist.
Ein durch Sturm geöffnetes Dach wird anders behandelt als ein offen gelassenes Fenster. Oberflächenwasser nach Starkregen ist etwas anderes als Leitungswasser aus einem gebrochenen Rohr. Auch Rückstau aus der Kanalisation hat eigene Voraussetzungen.
Deshalb reicht die Frage „Bin ich gegen Unwetter versichert?“ allein nicht aus. Hilfreicher ist der Blick auf die einzelnen Gefahren und die Bedingungen, die im Vertrag vereinbart wurden.
Sturm
Viele klassische Bedingungen sprechen erst ab Windstärke 8 von einem versicherten Sturm. Ob diese Grenze in Deinem Vertrag gilt und wie der Nachweis geführt wird, ergibt sich aus den jeweiligen Bedingungen. Neben Wetterdaten können dabei auch Schäden an Gebäuden in der Umgebung eine Rolle spielen.
Hagel
Hagel kann Dachflächen, Fenster, Fassaden, Lichtkuppeln oder technische Anlagen beschädigen. Anders als beim Sturm hängt Hagelschutz üblicherweise nicht von einer bestimmten Windstärke ab. Entscheidend bleibt, welche Gebäudeteile und Anlagen im Vertrag erfasst sind.
Starkregen und Überschwemmung
Sammelt sich Regenwasser auf der Erdoberfläche und dringt in das Gebäude ein, reicht der normale Sturm- und Hagelschutz häufig nicht aus. Dafür muss der Schutz gegen weitere Naturgefahren vereinbart sein. Die genaue Definition von Überschwemmung steht im Vertrag.
Rückstau
Bei starkem Regen kann die Kanalisation überlastet sein. Drückt Wasser über Abflüsse in Keller oder Erdgeschoss zurück, geht es um Rückstau. Ob dieser Schaden versichert ist und welche Vorgaben beispielsweise für Rückstausicherungen gelten, muss im konkreten Vertrag nachgelesen werden.
Blitz und Überspannung
Ein direkter Blitzschlag, ein dadurch ausgelöster Brand und reine Überspannungsschäden sind nicht automatisch dasselbe. Gerade bei Heizungssteuerung, Wallbox, Speicher, Photovoltaik und weiterer Haustechnik lohnt sich ein Blick auf die vereinbarten Leistungen und Grenzen.
Wasser im Haus ist nicht immer derselbe Versicherungsfall.
Schon kleine Unterschiede im Ablauf können darüber entscheiden, welcher Vertragsbestandteil betroffen ist.
Diese Punkte sollten zum heutigen Haus passen.
Der Beitrag allein zeigt nicht, wie umfassend ein Gebäude abgesichert ist. Wichtiger sind die Angaben zum Objekt, die versicherten Gefahren sowie vereinbarte Grenzen und Selbstbeteiligungen.
Eine jährliche Beitragsanpassung bedeutet zudem nicht automatisch, dass Umbauten, neue Technik oder eine veränderte Nutzung bereits im Vertrag angekommen sind.
- aktuelle Wohnfläche, Bauart und Nutzung des Gebäudes
- Garage, Carport, Gartenhaus und weitere Nebengebäude
- Photovoltaikanlage, Batteriespeicher, Wärmepumpe und Wallbox
- Starkregen, Überschwemmung, Rückstau und weitere Naturgefahren
- Selbstbeteiligungen, Entschädigungsgrenzen und vertragliche Vorgaben
- Aufräum-, Abbruch-, Trocknungs- und weitere Kosten nach einem größeren Schaden
Erst Menschen schützen. Danach den Schaden festhalten.
Bei losen Dachteilen, Wasser in der Nähe elektrischer Anlagen oder anderen akuten Gefahren zuerst Feuerwehr, Netzbetreiber oder einen geeigneten Notdienst verständigen.
Fotos und Videos vom Schaden sowie von der vermuteten Ursache anfertigen. Weitere Schäden nur soweit verhindern, wie es gefahrlos möglich ist. Belege für notwendige Sofortmaßnahmen aufbewahren.
Den Schaden möglichst früh melden und größere Reparaturen abstimmen. Beschädigte Teile nicht vorschnell entsorgen, wenn sie für die Beurteilung noch gebraucht werden könnten.
Ein älterer Vertrag ist nicht automatisch ein schlechter Vertrag.
Manche ältere Bedingungen enthalten starke Leistungen, andere passen nicht mehr zum heutigen Gebäude. Auch ein neuer Vertrag ist nicht allein deshalb besser, weil er neuer ist.
Für einen fairen Vergleich gehören deshalb beide Seiten auf den Tisch: Was leistet der bestehende Vertrag heute? Welche Angaben zum Haus stimmen noch? Welche neuen Risiken sind dazugekommen? Und würde ein Wechsel an anderer Stelle Leistungen kosten?
Gerade nach einem Anbau, einer Sanierung, der Installation einer Photovoltaikanlage oder einer veränderten Nutzung ist dieser Abgleich wichtiger als ein schneller Preisvergleich.
Was Hauseigentümer nach einem Unwetter wissen möchten
Ist Starkregen automatisch in der Wohngebäudeversicherung enthalten?
Nicht automatisch. Fließt Niederschlagswasser über die Erdoberfläche in das Gebäude oder entsteht Rückstau, wird häufig der Einschluss weiterer Naturgefahren benötigt. Maßgeblich sind die Definitionen und Voraussetzungen im jeweiligen Vertrag.
Was bedeutet Windstärke 8 für einen Sturmschaden?
Viele Wohngebäudeverträge definieren Sturm als wetterbedingte Luftbewegung ab Windstärke 8. Ob diese Voraussetzung in Deinem Vertrag gilt und wie sie nachgewiesen wird, steht in den Versicherungsbedingungen.
Zahlt die Versicherung, wenn Regen durch das Dach eindringt?
Das kann der Fall sein, wenn ein versicherter Sturm oder Hagel das Dach zuvor beschädigt und dadurch eine Öffnung geschaffen hat. Dringt Regen dagegen durch ein offen gelassenes Fenster oder ohne versicherte Beschädigung ein, wird der Fall anders bewertet.
Sind Photovoltaikanlage und Batteriespeicher automatisch mitversichert?
Das hängt vom Vertrag ab. Eine Photovoltaikanlage kann über die Wohngebäudeversicherung berücksichtigt oder über eine eigene Absicherung geschützt werden. Neben der Anlage sollten auch Speicher, Wechselrichter, Montage und mögliche Folgekosten betrachtet werden.
Muss ein älterer Wohngebäudevertrag grundsätzlich ersetzt werden?
Nein. Alter allein ist kein Wechselgrund. Entscheidend ist, ob Gebäudeangaben, Nutzung, versicherte Gefahren, Entschädigungsgrenzen und weitere Leistungen noch zum Haus passen. Erst dieser Vergleich zeigt, ob der Vertrag bleiben kann oder eine Veränderung hilfreich ist.
Passt der Schutz noch zu Haus und Wetterrisiken?
Auf unserer Gebäudeseite erklären wir, welche Angaben für den ersten Blick wichtig sind, wie bestehende Verträge berücksichtigt werden und wann ein persönliches Gespräch der bessere Weg ist.
Gebäudeversicherung genauer ansehenWelche Leistungen im Schadenfall gelten, richtet sich immer nach dem konkreten Vertrag, den vereinbarten Einschlüssen und der tatsächlichen Schadenursache.